Cookie
Deze website plaatst alleen functionele cookies 

Wij verzamelen en delen geen privacy gevoelige informatie via deze website en gebruiken alleen noodzakelijke, functionele cookies. Deze helpen de website bruikbaarder te maken, door basisfuncties als paginanavigatie en toegang tot beveiligde gedeelten van de website mogelijk te maken. Zonder deze cookies kan de website niet naar behoren werken. 

Sluiten
Niet akkoord

Mijn hypotheek nu & straks

besparen_hypo_nu_straks

Waarom?

Een aflossingsvrije hypotheek klinkt mooi. Maar ook deze hypotheek zal in veel gevallen op de einddatum afgelost moeten worden. 

Als je een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek hebt dan los je tijdens de looptijd van de hypotheek niet standaard af. Op zich prettig, want je profiteert daarmee optimaal van de hypotheekrenteaftrek (als je de hypotheek bent aangegaan vóór 1 januari 2013 of daarna als je de hypotheek onder de juiste spelregels hebt meegenomen naar een nieuwe woning of hebt overgesloten naar een andere geldverstrekker).

Direct berekenen hoe jouw hypotheek uitpakt bij je pensioen? Klik hier

Er zijn bij een aflossingsvrije hypotheek echter wel enkele elementen om over na te denken:

1. Rentepercentage

Een aflossingsvrije hypotheek wordt niet verplicht tussentijds afgelost aan de geldverstrekker. Dat vormt een extra risico voor de bank. Daarom is de rente voor aflossingsvrije hypotheken vaak enkele tienden van procenten hoger dan voor lineaire of annuïtaire hypotheken.

2. Verlengen hypotheek op einddatum mogelijk?

Aan het einde van de looptijd van de hypotheek dien je de hypotheek (in principe) af te lossen. Dat geldt ook voor een aflossingsvrij leningdeel.

De geldverstrekker kan jou toestaan dat je de lening aan het einde van de looptijd voortzet. Dit is echter een gunst en geen recht. Of je de lening voort kunt zetten hangt af van jouw (pensioen)inkomen bij het einde van de looptijd van jouw hypotheek, jouw restantschuld op de einddatum en de hypotheekregels die dan gelden. Jouw hypotheekadviseur kan je hier meer inzicht in geven.

3. Binnenkort met pensioen

Ga je binnen 10 jaar met pensioen? Houd er dan rekening mee dat jouw inkomen bij pensionering lager is dan jouw huidige inkomen. Bij de acceptatie van jouw nieuwe hypotheek, bij verlengen of bij het aanpassen kijkt de geldverstrekker naar jouw pensioeninkomen. Hierdoor is het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen lager.

4. Waarde woning

Op de einddatum van jouw hypotheek kijkt de geldverstrekker bij een mogelijke wens tot verlenging altijd naar de waarde van jouw woning. Als de waarde van de woning lager is dan de resterende hypotheek (of in de buurt ligt van dat bedrag), dan zal de geldverstrekker (gedeeltelijke) aflossing eisen. Hoe lager jouw hypotheek is ten opzichte van de waarde van jouw woning, hoe lager de risicoklasse is. Hoe lager de risicoklasse, hoe minder rente je betaalt.

5. Ander vermogen

Het kan zijn dat je over vermogen beschikt, bijvoorbeeld omdat je beleggingen hebt, een spaar- of beleggingspolis, of een erfenis hebt ontvangen. Je kunt dit eigen geld eventueel gebruiken om jouw hypotheek nu (of in de toekomst) te verlagen.

6. Hypotheekrenteaftrek
 
De hypotheekrenteaftrek is beperkt tot maximaal 30 jaar. Deze 30 jaar is alleen van toepassing als je aan alle fiscale voorwaarden voldoet. Anders is deze periode korter. Daarnaast is het de afgelopen jaren een trend dat de hypotheekrenteaftrek steeds verder beperkt wordt. Als de hypotheekrenteaftrek beperkt wordt dan stijgen jouw netto maandlasten. Als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt, zijn jouw netto maandlasten gelijk aan jouw bruto maandlasten. Hierdoor wordt het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen lager.

Met onderstaande rekentool bieden wij je een rapport ‘Uw hypotheek nu en straks’ aan waarmee je inzicht krijgt in het benodigde inkomen (en de betaalbaarheidsrisico’s) voor jouw hypotheek op momenten als het einde van de  rentevaste periode, het einde van de hypotheekrenteaftrek en vanaf je pensionering. Hierbij zijn we uitgegaan van de huidige wettelijke leennormen.  

Raadpleeg ons voor meer uitleg over de betaalbaarheidsrisico’s nu en in de toekomst.

Wat nu?

Geven de uitkomsten een goed beeld en kunnen wij ergens bij helpen?

1. Neem direct contact met ons op
2. Samen kijken we naar uw situatie
3. (waar mogelijk) kijken we naar mogelijkheden om uw situatie te verbeteren. Denk daarbij aan mogelijkheden zoals extra aflossen of het (gedeeltelijk) omzetten van jouw hypotheek.

Let op:

  • In het rapport lees je de mogelijkheden om (indien nodig) om tijdig actie te ondernemen. Denk daarbij bijvoorbeeld aan extra aflossing(en) of een omzetting van de aflossingsvrije hypotheek naar een hypotheekvorm waarbij je maandelijks aflost.
  • De uitkomsten in dit rapport, zoals het hypotheekcijfer en de beoordeling van jouw hypotheeksituatie op verschillende momenten, zijn gebaseerd op de door jou ingevulde gegevens. Wij hebben op de door jou ingevoerde gegevens geen controle uitgevoerd.  De bevindingen in het rapport zijn tot stand gekomen door de door jou ingevoerde gegevens (van jou en eventueel jouw partner) op het gebied van inkomen, vermogen en woningwaarde te koppelen aan de huidige leennormen voor hypotheken. Zo zijn deze leennormen onder andere gebaseerd op een 'toetsrente' waarbij er wordt getoetst als ware de hypotheekrente 5% op momenten als einde rentevaste periode, pensionering, einde hypotheekrenteaftek en einde looptijd.

Meer zekerheid over betaalbaarheid en aflossing

Een andere hypotheekvorm, een extra aflossing of rentemiddeling. Er zijn veel manieren om de betaalbaarheid van jouw hypotheek te verbeteren en de aflossing veilig te stellen. Neem gerust contact met ons op. Wij helpen je graag! 

Veelgestelde vragen

Kan ik een hypotheek krijgen zonder vast contract?

Heb je nog geen vast contract, dan kun je je werkgever vragen of hij op zijn werkgeversverklaring wil opschrijven dat het zijn bedoeling is om jouw huidige dienstverband voor 'bepaalde tijd' na afloop om te zetten naar een arbeidsovereenkomst voor 'onbepaalde tijd' (een vaste baan). Voor de meeste geldverstrekkers biedt dat voldoende zekerheid bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag.

Ook als er geen zicht is op een vaste dienstverband, bestaat de mogelijkheid dat de bank zijn oordeel wil baseren op basis van je gemiddelde inkomen uit de laatste 3 jaar. Dit noemt men wel het 'flexinkomen'. We kunnen tegenwoordig met diverse uitzendorganisaties in overleg treden om een toetsinkomen vast te stellen. We bespreken de mogelijkheden graag met je. 

Wat betekent het JKP (jaarlijks kostenpercentage)?

Via het jaarlijks kostenpercentage (JKP) krijg je een betere vergelijking tussen hypotheekaanbieders. Het JKP is het percentage dat je betaalt inclusief bijkomende kosten én rekening houdend met of je vooraf of achteraf de rente betaalt. Het drukt de totale kosten van de hypothecaire lening uit als jaarlijks percentage. Dat is dus altijd hoger dan de nominale rente (de hypotheekrente). In de berekening van het JKP is een inschatting van de volgende kosten meegenomen:

  • het bedrag dat je jaarlijks aan rente en aflossing betaalt voor de lening
  • plus de kosten die je moet maken om de lening te kunnen krijgen (dat kan variëren, maar denk aan: kosten voor NHG; advies- en bemiddeling; taxatie; inschrijving kadaster; opstalverzekering; overlijdensrisicoverzekering
Wat betekent een hypotheek voor mijn belastingaangifte?

Het Nederlands belastingstelsel is opgedeeld in drie zogenaamde ‘boxen’. 

  • Box 3 kijkt naar je vermogen: het verschil tussen je bezittingen en schulden.
  • Box 2 kijkt alleen naar inkomen uit een ‘aanmerkelijk belang’ in een onderneming
  • In Box 1 zit het zogenaamde ‘belastbaar inkomen uit werk en woning’. Hierin valt bijvoorbeeld je salaris, een uitkering en winst uit je onderneming. In deze box kom je ook je (eerste*) eigen woning en je hypotheek tegen 

Voordeel van een eigen woning is, dat je in Box 1 de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je inkomen. Daar tegenover staat dat je het ‘eigenwoningforfait’ erbij moet optellen. Toch levert dat per saldo vaak een fikse teruggave op. 

Direct verlagen van je maandlasten
Het belastingvoordeel krijg je normaal gesproken in één keer terug binnen 2-3 maanden nadat je aangifte deed over het afgelopen jaar. Je kunt echter ook zorgen dat je direct al maandelijks een teruggave krijgt. Dat betekent elke maand lagere woonlasten. Je doet dat in vier eenvoudige stappen in Mijn Belastingdienst, via een Verzoek om een voorlopige aanslag. Zorg dat je je gegevens hiervoor bij de hand hebt. Dit zijn naast je DigiD in ieder geval:

  • Inkomsten over het lopende kalenderjaar
  • Saldo van je spaarrekening en de hoogte van andere vermogensbestanddelen
  • De WOZ-waarde van je woning (van vorig jaar)
  • Gegevens over de hypotheek
  • Overzicht van de aftrekposten

Geen aftrek hypotheekrente*
Heb jij een tweede woning gefinancierd met een hypotheek? De hypotheekrente die je hiervoor betaalt is niet fiscaal aftrekbaar. Dit geldt ook als je een deel van de hypotheek niet gebruikt voor de eigen woning, maar bijvoorbeeld voor het kopen van een auto. Dit heeft te maken met het feit dat dit deel van de hypotheek dan niet in box 1 valt, maar in box 3: bezittingen en schulden.